Plan épargne avenir climat : les règles exactes
Le plan épargne avenir climat, ou PEAC, est le seul placement français dont les gains échappent à la fois à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. En contrepartie, le capital n'est pas garanti et l'argent est bloqué longtemps. Voici les règles exactes, plafond compris.
- Ce que vous pouvez réellement verser, et sur combien d'années
- Les deux seuls cas de retrait avant 18 ans, prévus par la loi
- Si le PEAC est adapté à votre situation, ou si un autre support l'est davantage
- Ce qu'il ne faut pas faire, et pourquoi
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Le plan épargne avenir climat en quatre points
Créé par la loi Industrie Verte du 23 octobre 2023 et commercialisé depuis le 1er juillet 2024, le PEAC repose sur un échange simple : vous acceptez le blocage et le risque, l'État vous exonère totalement. Sa commercialisation relève de la supervision de l'ACPR et de l'AMF.
Vert par construction
Les sommes ne peuvent être investies que dans des fonds portant les labels Greenfin ou ISR, orientés vers la transition écologique. Ce n'est pas une option de gestion : c'est la définition même du produit.
Zéro impôt sur les gains
Ni impôt sur le revenu, ni prélèvements sociaux, en application de l'article 157 du Code général des impôts. Aucun autre placement en marchés financiers n'offre cette double exonération.
Bloqué longtemps
Pas de retrait avant les 18 ans du titulaire, et pas avant cinq ans d'ancienneté du plan. Les deux conditions se cumulent. C'est la contrepartie de l'avantage fiscal.
Capital non garanti
Le PEAC est investi en marchés financiers. Sa valeur peut baisser, y compris en dessous des sommes versées. Ce n'est ni un livret ni un fonds en euros.
Pour qui le PEAC a du sens
Le cas le plus favorable est celui d'un enfant en bas âge. Ouvrir dès la naissance donne dix-huit ans d'horizon, ce qui laisse le temps d'absorber les variations des marchés et rend la contrainte de blocage presque théorique : l'argent n'était de toute façon pas destiné à servir avant.
Le cas le moins favorable est celui d'un adolescent. À seize ou dix-sept ans, entre les cinq ans d'ancienneté requis et la majorité, l'argent reste immobilisé jusqu'à vingt et un ou vingt-deux ans, avec un horizon trop court pour compenser une mauvaise année de marché.
Entre les deux, la question à se poser est simple : cet argent doit-il être disponible avant les dix-huit ans de l'enfant ? Si oui, ce n'est pas le bon outil.
Ce que dit le texte, pas ce qu'on lit ailleurs
Chaque chiffre ci-dessous est fixé par la loi ou par décret. Aucun n'est une estimation.
les gains s'ajoutent au-delà
dès la naissance sinon
pour pouvoir retirer
au 31 décembre de l'année
sociaux sur les gains
par personne
Combien pouvez-vous vraiment verser
Le plafond de 22 950 € porte sur les versements, pas sur la valeur du plan. C'est une contrainte que beaucoup de simulations oublient.
| Vous versez pendant | Versement mensuel maximal | Total versé |
|---|---|---|
| 18 ans, dès la naissance | 106 € par mois | 22 896 € |
| 15 ans | 127 € par mois | 22 860 € |
| 10 ans | 191 € par mois | 22 920 € |
| En une fois | 22 950 € versés d'un coup, puis plus rien : le plafond est atteint | |
Faites glisser le tableau horizontalement pour tout voir
Autrement dit, verser 200 € par mois pendant 18 ans est impossible : cela représenterait 43 200 €, soit près du double du plafond autorisé. Si vous croisez une simulation bâtie sur ce montant, elle est fausse.
Le PEAC n'est pas toujours le bon outil.
Argent bloqué jusqu'aux 18 ans de l'enfant, capital non garanti, plafond bas. Selon votre horizon, un autre support peut mieux convenir. Un conseiller vous le dira gratuitement.
Ce que devient l'épargne, selon les marchés
Aucun rendement n'est garanti sur un PEAC. Les colonnes ci-dessous sont des hypothèses de calcul, pas des prévisions. La première montre ce qui se passe si les marchés baissent.
| Versement | Total versé | Si −2 %/an | Si 0 %/an | Si +3 %/an | Si +5 %/an |
|---|---|---|---|---|---|
| 50 € par mois pendant 18 ans | 10 800 € | 9 062 € | 10 800 € | 14 241 € | 17 263 € |
| 100 € par mois pendant 18 ans | 21 600 € | 18 124 € | 21 600 € | 28 482 € | 34 526 € |
| 106 € par mois le maximum sur 18 ans | 22 896 € | 19 211 € | 22 896 € | 30 190 € | 36 597 € |
| 10 000 € en une fois à la naissance | 10 000 € | 6 951 € | 10 000 € | 17 024 € | 24 066 € |
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Ces montants sont des illustrations arithmétiques, calculées par capitalisation mensuelle sur des taux constants. Les marchés ne progressent jamais de façon constante. La colonne « −2 % » est là parce qu'un placement en actions peut perdre de la valeur, et qu'aucune page honnête ne devrait l'omettre. Le capital n'est pas garanti.
Les règles du plan épargne avenir climat, article par article
Écrit par Thomas Reiminger, manager marketing et relation client chez FOR-U. Relu et validé par Laurent Hilaire, directeur général et conseiller en gestion de patrimoine (Villeneuve-d'Ascq, ORIAS 24004797). Mis à jour le 2 septembre 2026. Sources : Code monétaire et financier, Code général des impôts, economie.gouv.fr, service-public.gouv.fr.
Qui peut ouvrir un plan épargne avenir climat
Le régime du plan est fixé aux articles L.221-34-1 à L.221-34-4 du Code monétaire et financier. Toute personne physique résidant habituellement en France, jusqu'à la veille de ses 21 ans. Un parent ou un grand-parent peut donc l'ouvrir dès la naissance de l'enfant, souvent en complément d'un plan d'épargne retraite ouvert de leur côté. Un seul PEAC par personne : en détenir deux entraîne la clôture et la perte de l'exonération.
Notez la formulation exacte du texte : c'est la résidence habituelle en France qui compte, notion différente de la résidence fiscale au sens de l'article 4 B du Code général des impôts.
Le plafond de 22 950 €, et ce qu'il recouvre
Le plafond porte sur le total des versements, pas sur la valeur du plan. Les intérêts et plus-values capitalisés viennent s'ajouter au-delà, sans le saturer. Un PEAC alimenté à hauteur de 22 950 € peut donc valoir davantage sans être bloqué.
C'est le même montant que le plafond du Livret A, mais la comparaison s'arrête là : le Livret A garantit le capital, pas le PEAC.
Le blocage : deux conditions qui se cumulent
Un retrait n'est possible que si le titulaire a au moins 18 ans et que le plan est ouvert depuis plus de cinq ans. Les deux conditions doivent être remplies en même temps. Un jeune qui ouvre son PEAC à 17 ans ne pourra donc rien retirer avant 22 ans.
Attention à une confusion très répandue. Beaucoup de pages annoncent des retraits anticipés pour l'achat d'une résidence principale, la création d'entreprise ou un accident de la vie. C'est faux : ce sont les cas du Plan d'Épargne Retraite, transposés à tort. Le PEAC ne prévoit que deux cas de sortie avant 18 ans : l'invalidité du titulaire et le décès de l'un de ses parents.
Autre point rarement signalé : après un premier retrait partiel, plus aucun versement n'est possible sur le plan. Un retrait, même modeste, ferme définitivement la porte à de nouveaux apports.
La fiscalité, et sa condition
L'article 157 du Code général des impôts exonère les produits et plus-values du PEAC d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. C'est unique : le PEA exonère d'impôt mais pas des 17,2 % de prélèvements sociaux, et l'assurance vie n'offre qu'un abattement après huit ans.
Cette exonération n'est pas inconditionnelle. Elle suppose le respect des règles d'ouverture et de fonctionnement. Un manquement, comme la détention de deux plans ou un retrait irrégulier, entraîne la clôture et l'imposition des gains indûment exonérés.
La gestion : à horizon par défaut, sécurisation obligatoire
Contrairement à ce qu'on lit souvent, la gestion pilotée n'est pas strictement obligatoire : c'est le mode par défaut, et le titulaire ou son représentant légal peut opter pour une autre allocation proposée par l'établissement.
En revanche, la sécurisation progressive, elle, est imposée par décret. Le décret n° 2024-548 du 15 juin 2024 impose qu'à partir de deux ans avant la date de liquidation prévue, au moins 70 % des actifs soient placés sur des supports à faible risque. C'est ce mécanisme qui protège le capital constitué à l'approche de l'échéance.
La clôture
Le plan se clôture automatiquement au plus tard le 31 décembre de l'année du trentième anniversaire du titulaire. Écrire « à 30 ans » est une approximation : c'est bien la fin de l'année civile qui fait foi.
Et les grands-parents qui veulent aider
Une précision importante, souvent mal expliquée. Le don familial de sommes d'argent de l'article 790 G du Code général des impôts, qui permet de donner 31 865 € exonérés tous les quinze ans, exige que le bénéficiaire soit majeur ou émancipé. Il ne peut donc pas servir à alimenter le PEAC d'un petit-enfant mineur.
Ce qui reste possible : l'abattement de droit commun entre grand-parent et petit-enfant, prévu à l'article 790 B, de 31 865 € également et renouvelable tous les quinze ans, celui-là sans condition d'âge du bénéficiaire. Notre page sur la transmission de patrimoine de son vivant détaille les autres mécanismes. Et bien sûr le présent d'usage, à l'occasion d'un anniversaire ou d'une fête, proportionné aux moyens du donateur.
Où ouvrir un plan épargne avenir climat
C'est la question qui vient juste après « qu'est-ce que c'est ». Le plan épargne avenir climat n'est pas distribué par un seul acteur : il peut prendre deux formes juridiques, et le choix a des conséquences concrètes.
Sous forme de compte-titres, il est ouvert auprès d'un établissement bancaire ou d'une entreprise d'investissement. Sous forme de contrat de capitalisation, il relève d'un assureur. Dans les deux cas, les règles fiscales, le plafond de 22 950 € et les conditions de retrait sont identiques : ce sont la loi et les décrets qui les fixent, pas l'établissement.
Ce qui change d'un contrat à l'autre, en revanche, ce sont trois choses que personne ne met en avant : les frais, prélevés chaque année sur l'encours et donc directement soustraits à la performance ; la gamme de fonds labellisés réellement accessible, qui va de deux ou trois supports à une vingtaine ; et le montant minimum exigé à l'ouverture, qui varie fortement.
Le réflexe utile avant de signer : demandez le montant des frais de gestion annuels en pourcentage, et la liste des fonds disponibles. Sur un placement bloqué quinze ou dix-huit ans, un écart de frais de 0,4 point par an change le résultat final de plusieurs milliers d'euros. C'est la première chose que nous regardons.
Notre rôle n'est pas de vous vendre un établissement plutôt qu'un autre, mais de vous donner les critères pour comparer, et de vous dire si le plan épargne avenir climat correspond seulement à votre situation. Pour une vue plus large, nos solutions d'épargne présentent les autres enveloppes disponibles.
PEAC, Livret A ou assurance vie
Ces trois supports ne servent pas à la même chose. Beaucoup de familles utilisent les trois, dans cet ordre.
| PEAC | Livret A | Assurance vie | |
|---|---|---|---|
| Qui peut l'ouvrir | Moins de 21 ans | Tout le monde | Tout le monde |
| Plafond de versement | 22 950 € | 22 950 € | Aucun |
| Capital | Non garanti | Garanti | Selon le support |
| Rendement | Celui des marchés, inconnu à l'avance | 1,70 % depuis le 1er août 2026 | 2,6 % en fonds euros moyenne 2025 |
| Disponibilité | 18 ans et 5 ans d'ancienneté | Immédiate | Immédiate |
| Impôt sur les gains | Aucun | Aucun | Réduit après 8 ans |
| Ce qu'il sert à faire | Un capital à la majorité, sur un horizon long | L'épargne de précaution, disponible tout de suite | La durée, la souplesse et la transmission |
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L'ordre qui a du sens dans la plupart des familles : d'abord une épargne de précaution disponible sur un Livret A, ensuite un PEAC si l'horizon dépasse dix ans et que la volatilité ne vous empêche pas de dormir, et enfin une assurance vie quand les montants dépassent les plafonds réglementés ou que la transmission entre en jeu.
Ouvrir un PEAC à Lille et dans la métropole
Nous intervenons à Lille, dans toute la métropole européenne de Lille et en Hauts-de-France, chez vous ou en visioconférence. Le rendez-vous dure quarante-cinq minutes et ne coûte rien.
Sur le PEAC, la conversation est presque toujours la même. Des parents veulent mettre de côté pour un enfant, ont entendu parler d'un produit défiscalisé, et découvrent trois choses : le plafond est bas, l'argent est bloqué très longtemps, et le capital n'est pas garanti. Notre travail consiste à vérifier que ces trois contraintes sont compatibles avec votre situation réelle, au même titre que pour n'importe quelle solution d'épargne ou pour votre couverture assurantielle.
Quand elles ne le sont pas, nous le disons. Un PEAC ouvert pour un adolescent de seize ans, par exemple, n'a pas grand sens : entre les cinq ans d'ancienneté et l'âge de dix-huit ans, l'argent restera bloqué jusqu'à ses vingt et un ans, avec un horizon de placement trop court pour absorber la volatilité des marchés.
Pour une vue d'ensemble de l'épargne familiale, notre page solutions d'épargne présente les autres enveloppes, et notre conseiller en gestion de patrimoine à Lille décrit la méthode complète.
Quatre étapes, aucune surprise
Rien ne vous est facturé. FOR-U est rémunéré par les partenaires dont les solutions sont retenues, et ce mode de rémunération vous est communiqué par écrit avant toute souscription.
Vous nous appelez
Au 06 50 56 18 79, ou vous laissez vos coordonnées. Rappel sous 24 heures ouvrées.
On regarde l'horizon
L'âge de l'enfant, la date à laquelle l'argent servira, ce que vous pouvez mettre de côté sans vous serrer.
Comparatif chiffré
PEAC, livret, assurance vie : les contraintes de chacun mises côte à côte, avec les frais.
Vous décidez
Vous ouvrez, ou pas. Si le PEAC n'est pas adapté à votre cas, nous vous le disons.
Les autres enveloppes de la famille
Le PEAC ne se suffit pas à lui-même. Trois sujets qui reviennent dans chaque bilan.
Pas de plafond, argent disponible, et 152 500 € transmissibles par bénéficiaire hors succession.
Comprendre l'assurance vie
Les abattements réels entre grands-parents et petits-enfants, et ceux qui ne s'appliquent pas aux mineurs.
Voir les règles de donation
Pendant que l'enfant capitalise, les parents peuvent déduire leurs propres versements du revenu imposable.
Calculer ma déduction PER5 sur 5, sur 37 avis Google
Trois d'entre eux, reproduits ici. Nous ne pouvons ni les modifier ni les supprimer.
« Plus que satisfait. S'est engagé il y a presque 10 ans à me suivre, et c'est le cas. Conseils avisés, expertise et particulièrement humaine, je recommande sans hésiter ! »
« Sérieux, disponible, très réactif et professionnel ! […] Résultat, les remboursements d'impôt sont en cours ! Nous sommes rassurés, tout est rentré dans l'ordre. L'optimisation fiscale est cette fois bien réelle. […] Un grand merci. »
Ces avis sont publiés sur la fiche Google Business de FOR-U. Ils émanent de clients ayant utilisé nos services, sont datés par Google, et ne font l'objet d'aucune modération ni contrepartie de notre part. Deux d'entre eux sont reproduits sous forme d'extrait, signalé par des crochets ; le texte intégral est accessible par les liens ci-dessus. Note moyenne de 5 sur 5 pour 37 avis au 2 septembre 2026.
Vos questions sur le plan épargne avenir climat
Qu'est-ce que le plan d'épargne avenir climat ?
Quel est le plafond du PEAC ?
Quand peut-on retirer l'argent d'un PEAC ?
Peut-on débloquer un PEAC pour acheter un logement ou créer une entreprise ?
Quel rendement attendre d'un PEAC ?
Quelle banque propose le plan épargne avenir climat ?
PEAC ou Livret A pour un enfant ?
La gestion du PEAC est-elle pilotée ?
Quand le PEAC se ferme-t-il ?
Un grand-parent peut-il donner de l'argent pour alimenter le PEAC d'un petit-enfant ?
Combien coûte l'accompagnement de FOR-U ?
Avant d'ouvrir, prenez quarante-cinq minutes
Le PEAC bloque l'argent longtemps et ne garantit rien. Ces deux contraintes se discutent avant, pas après.
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