Arrêt de Travail : Quelle Indemnisation Réelle pour un Dirigeant ?

1. Le Choc de la Réalité : Ce que votre Régime Obligatoire ne vous dit pas

La plupart des dirigeants pensent être "bien couverts" par leur régime social obligatoire (Sécurité Sociale des Indépendants, régime général...). C'est une erreur dangereuse. En réalité, cette couverture de base est minime et pleine d'angles morts :

• Des délais de carence longs : Vous ne touchez rien pendant les premiers jours de votre arrêt. En cas de maladie, ce délai peut être de 3 jours, mais en cas d'hospitalisation ou d'accident, il peut être plus long.
• Des indemnités plafonnées et faibles : Les indemnités journalières sont calculées sur une base de revenus plafonnée. Pour un dirigeant avec des revenus confortables, la perte de salaire est souvent de plus de 50 à 70%.
• Une durée d'indemnisation limitée : La couverture n'est pas éternelle. En cas de maladie de longue durée, vous pouvez vous retrouver sans aucun revenu après quelques mois.

Compter uniquement sur son régime obligatoire, c'est comme naviguer en haute mer avec un simple gilet de sauvetage. En cas de tempête, il ne suffira pas à vous maintenir à flot.

2. Statut par Statut : Qui touche quoi (et surtout, combien) ?

L'indemnisation varie énormément selon votre statut juridique. Il est crucial de savoir à quel régime vous appartenez.

Les deux cas de figure principaux :

• Le Travailleur Non Salarié (TNS) : Gérant majoritaire de SARL, entrepreneur individuel, profession libérale... Vous dépendez de la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI). Vos indemnités sont calculées sur la moyenne de vos revenus des 3 dernières années, avec un plafond très bas. C'est le statut le moins bien protégé par défaut.
• L'Assimilé Salarié : Président de SAS/SASU, gérant minoritaire de SARL... Vous êtes rattaché au régime général de la Sécurité Sociale, comme un salarié. Votre indemnisation est un peu meilleure (50% du salaire journalier de base, plafonné), mais elle reste largement insuffisante pour maintenir votre niveau de vie et couvrir vos charges.

Dans les deux cas, le constat est sans appel : un écart abyssal se creuse entre vos revenus habituels et ce que vous toucherez réellement en cas d'arrêt. C'est cet "écart" que nous nous chargeons de combler chez FOR-U.

3. La Prévoyance Complémentaire : Le seul véritable rempart

Face aux carences des régimes obligatoires, la souscription d'un contrat de prévoyance complémentaire n'est pas un luxe, c'est une décision stratégique fondamentale. C'est ce contrat qui va prendre le relais pour vous assurer une protection digne de ce nom.

Son rôle est de venir combler le "trou" laissé par votre régime obligatoire en vous versant :

• Des indemnités journalières : Elles s'ajoutent à celles du régime de base pour vous garantir le maintien de 100% de votre revenu net.
• Une rente d'invalidité : Si vous ne pouvez plus exercer votre métier, elle vous assure un revenu à vie, calculé sur la base de vos revenus d'activité.
• Un capital décès : Pour mettre votre famille à l'abri et assurer la transmission de votre patrimoine dans de bonnes conditions.

De plus, pour les TNS, ces cotisations sont déductibles fiscalement dans le cadre de la loi Madelin, ce qui réduit considérablement le coût net de cette protection indispensable.

4. Construire son Contrat sur-mesure : Les clauses à ne jamais négliger

Souscrire le premier contrat de prévoyance venu est une erreur. Chaque clause compte et doit être analysée par un expert. Chez FOR-U, nous portons une attention obsessionnelle aux détails qui font toute la différence :

Les points que nous vérifions systématiquement :

• Le caractère "forfaitaire" des garanties : Nous privilégions les contrats qui vous versent la somme définie à la souscription, sans chercher à savoir si vos revenus ont baissé entre-temps. C'est une sécurité absolue.
• Les franchises : Nous négocions pour vous les délais de carence les plus courts possibles (ex: 7 jours en maladie, 0 ou 3 en accident/hospitalisation) pour que votre indemnisation démarre au plus vite.
• La définition de l'invalidité : Nous sélectionnons des contrats qui évaluent votre invalidité en fonction de votre profession, et non par rapport à n'importe quel métier. C'est une nuance cruciale.
• L'absence d'exclusions abusives : Nous écartons les contrats qui ne couvrent pas les "affections psychiques" ou les problèmes de dos, qui sont des causes fréquentes d'arrêt de travail.

5. L'audit FOR-U : Votre bouclier de revenus personnalisé

Vous êtes unique, votre protection doit l'être aussi. Bâtir une stratégie de prévoyance efficace ne s'improvise pas. C'est pourquoi l'accompagnement par un expert indépendant est la clé.

Notre approche vous garantit la sérénité :

• 1. Diagnostic complet : Nous réalisons un bilan précis de votre couverture actuelle, de vos revenus, de vos charges fixes (professionnelles et personnelles) et de vos besoins familiaux.
• 2. Mise en concurrence objective : En tant que cabinet indépendant, nous avons accès à l'ensemble des offres du marché. Nous comparons et sélectionnons pour vous les contrats qui présentent le meilleur rapport garanties/prix.
• 3. Optimisation et conseil : Nous vous expliquons en toute transparence les clauses importantes et nous construisons avec vous le niveau de garantie qui vous assure un maintien de revenu à 100%, tout en optimisant la fiscalité Madelin si vous êtes TNS.

En conclusion, pour un dirigeant, la question n'est pas de savoir SI il doit s'assurer, mais COMMENT bien le faire. La prévoyance est le socle de votre sécurité financière et de votre tranquillité d'esprit. En confiant cette mission stratégique à FOR-U, vous ne souscrivez pas une simple assurance, vous investissez dans un bouclier de protection sur-mesure, conçu par des experts pour vous permettre de vous concentrer sur l'essentiel : piloter votre entreprise.