Indépendant (TNS) : Comment Bien Choisir sa Prévoyance ?

1. La prévoyance TNS : Pourquoi est-ce une nécessité absolue ?

Contrairement à un salarié qui bénéficie d'une couverture collective obligatoire, un Travailleur Non Salarié (TNS) est bien plus exposé aux aléas de la vie. En cas d'arrêt de travail suite à une maladie ou un accident, les indemnités versées par le régime obligatoire sont souvent très faibles, voire inexistantes pour certaines professions libérales.

Cette situation peut avoir des conséquences dramatiques :

• Chute brutale des revenus : Sans activité, il n'y a plus de rentrée d'argent pour couvrir vos charges professionnelles et personnelles.
• Mise en péril de la famille : Le niveau de vie de votre foyer dépend directement de votre capacité à générer des revenus.
• Risque pour l'entreprise : Un arrêt prolongé peut menacer la survie même de votre activité.

Une bonne prévoyance n'est donc pas une simple assurance. C'est le dispositif qui vous permet de maintenir votre niveau de vie et de protéger vos proches quoi qu'il arrive. C'est un investissement indispensable pour exercer votre activité en toute sérénité.

2. Les garanties indispensables : Que faut-il absolument couvrir ?

Un contrat de prévoyance TNS efficace doit reposer sur un triptyque de garanties fondamentales, conçues pour couvrir les risques majeurs.

Les 3 piliers d'une bonne couverture

• Le maintien de revenu (Indemnités Journalières) : C'est la garantie la plus importante. En cas d'arrêt de travail, elle vous verse une indemnité quotidienne pour compenser votre perte de revenus et vous permettre de continuer à payer vos factures.
• La garantie invalidité : Si un accident ou une maladie vous laisse des séquelles permanentes vous empêchant d'exercer votre métier, cette garantie vous verse une rente à vie pour compenser la perte définitive de revenus.
• Le capital décès : En cas de décès, cette garantie verse un capital ou une rente à vos bénéficiaires (conjoint, enfants) pour les aider à faire face financièrement, payer les droits de succession ou financer les études.

L'expertise de FOR-U consiste à dimensionner précisément chaque garantie en fonction de vos revenus réels, de vos charges et de la composition de votre foyer, pour une protection sans faille et sans superflu.

3. Le levier fiscal de la loi Madelin : Protégez-vous en payant moins d'impôts

L'État encourage les indépendants à se protéger. Grâce au dispositif de la loi Madelin, les cotisations que vous versez pour votre contrat de prévoyance sont déductibles de votre revenu professionnel imposable.

Concrètement, cela signifie que votre effort de cotisation est en partie financé par une économie d'impôt. Plus votre Tranche Marginale d'Imposition (TMI) est élevée, plus l'avantage est important.

• Exemple : Pour un TNS avec une TMI de 30%, une cotisation de 100€/mois ne lui coûtera en réalité que 70€ après économie d'impôt (100€ x 30% = 30€ d'économie).
• Plafonds de déduction : La déduction est encadrée par des plafonds fiscaux généreux, permettant dans la quasi-totalité des cas de déduire l'intégralité des cotisations d'un contrat bien calibré.

Les experts de FOR-U intègrent systématiquement cette optimisation fiscale dans leurs recommandations pour réduire le coût net de votre protection et maximiser l'efficacité de votre investissement.

4. Les pièges des contrats (et comment FOR-U vous aide à les éviter)

Tous les contrats de prévoyance ne se valent pas. Les "petites lignes" peuvent tout changer au moment où vous en avez le plus besoin. Notre rôle est de vous alerter et de sélectionner les contrats les plus protecteurs.

Les points de vigilance que nous analysons pour vous :

• Les délais de franchise : C'est la période après votre arrêt de travail durant laquelle vous n'êtes pas indemnisé. Un bon contrat propose des franchises courtes (ex: 15 jours en cas de maladie, 3 jours en cas d'accident).
• Le choix entre "indemnitaire" et "forfaitaire" : Un contrat "forfaitaire" vous verse le montant convenu à la souscription, quoi qu'il arrive. C'est souvent la meilleure option pour un TNS dont les revenus peuvent varier.
• Les exclusions : Certains contrats excluent des sports "à risque" ou des affections disco-vertébrales ("mal de dos"). Nous sélectionnons des contrats avec le moins d'exclusions possible.
• Le seuil de déclenchement de l'invalidité : Un bon contrat commence à vous indemniser dès 15% ou 20% d'invalidité, et non à partir de 33% ou 66%.

Naviguer dans ces détails techniques est notre métier. Avec FOR-U, vous avez la certitude de souscrire un contrat dont les conditions sont réellement adaptées aux risques de votre vie d'indépendant.

5. L'audit sur-mesure : La méthode FOR-U pour votre sérénité

Un contrat de prévoyance "prêt-à-porter" est rarement une bonne solution. Votre protection doit être un costume taillé sur-mesure, parfaitement ajusté à votre situation unique. C'est pourquoi notre accompagnement est au cœur de notre valeur ajoutée.

Notre démarche personnalisée :

• 1. Bilan social et patrimonial : Nous commençons par un audit complet de votre situation : revenus, charges, profession, situation familiale, couverture obligatoire, objectifs...
• 2. Sélection objective des meilleures offres : En tant que conseillers indépendants, nous mettons en concurrence les contrats de dizaines de compagnies d'assurance pour identifier ceux qui offrent le meilleur rapport garanties/prix pour votre profil.
• 3. Co-construction de votre solution : Nous vous présentons une sélection d'options claires, en vous expliquant les avantages et les inconvénients de chacune. Ensemble, nous bâtissons la solution qui vous correspond le mieux.
• 4. Accompagnement dans la durée : Votre situation évolue ? Nous sommes là pour ajuster votre contrat et veiller à ce que votre protection reste optimale au fil des ans.

En conclusion, bien choisir sa prévoyance est l'acte de gestion le plus important pour un indépendant. C'est le socle qui vous permet d'entreprendre et d'investir en toute sécurité. Face à la complexité des offres, l'expertise d'un partenaire de confiance est indispensable. En choisissant FOR-U, vous optez pour une approche 100% personnalisée et la certitude de bénéficier d'une couverture haut de gamme, fiscalement optimisée, qui protège réellement ce qui compte le plus pour vous.